Институт ипотечного кредитования в Красноярском крае развивается стремительно, без него сегодня уже невозможно представить не только современную экономику — даже на стиль жизни людей ипотека накладывает свой отпечаток! Принимая решение воспользоваться ипотекой, мы знакомимся со многими банковскими предложениями и выбираем самое подходящее для нас. Надеемся, что объективная экспертная информация «из первых уст» поможет читателю сориентироваться.

— Не секрет, что сегодня банковское кредитование вызывает огромный прикладной интерес и у юридических, и у физических лиц. Чем ваш банк привлекателен для клиентов, какие способы вы используете для расширения их круга?

Тамара Гринченко, директор Восточно-Сибирского филиала Росбанка: В результате объединения Росбанка с BSGV мы стали крупнейшим международным финансовым институтом в России и входим в десятку российских банков по размеру кредитного портфеля, при этом объединив все возможности и выгоды для клиентов.

В октябре 2011 года Росбанк пополнил линейку ипотечных продуктов. Теперь с помощью ипотеки можно приобрести не только квартиру на вторичном и первичном рынках жилья, но и индивидуальный жилой дом с землёй, таунхаус, земельный участок под залог приобретаемого жилья. Под такой залог можно купить коммерческую недвижимость, получить денежные средства на любые цели.

Росбанк отличается индивидуальным подходом к каждому клиенту и широким спектром продуктов и услуг, у нас могут оформить кредит и клиенты, работающие по найму с официальным доходом, и с так называемым «серым» доходом, а также собственники бизнеса. Мы являемся универсальным банком, который работает со всеми категориями клиентов.

Сергей Ефремов, начальник отдела продуктов ипотечного кредитования ОАО «АК БАРС» БАНК: В настоящее время мы на практике наблюдаем на рынке ипотечного кредитования существенный рост. Он обусловлен развитием программ ипотечного кредитования, освоением новых сегментов рынка недвижимости, снижением процентных ставок по ипотечным кредитам, появлением специальных социальных программ для молодых семей, смягчением условий кредитования и более лояльным отношением банков к заёмщикам.

Жанна Романова, начальник отдела обслуживания физических лиц Красноярского филиала ЗАО «Райффайзенбанк»: С июня этого года в Райффайзенбанке действует программа рефинансирования ипотечных кредитов, выданных в других банках. С её помощью можно уменьшить процентную ставку, снизить ежемесячный платеж, изменить валюту и срок кредитования. Райффайзенбанк отменяет комиссию за выдачу кредита на любые цели под залог имеющегося жилья. Объём финансирования по кредиту — до 60 % от стоимости закладываемого жилья. С 1 апреля Райффайзенбанк отменил комиссию за выдачу кредитов по всем программам ипотечного кредитования: комиссия за выдачу любого ипотечного кредита не взимается.

Ольга Тибанова, эксперт по работе с партнёрами операционного офиса «Красноярский» филиала № 5440 ВТБ 24 (ЗАО): На сегодняшний день ВТБ 24 предлагает широкую линейку ипотечных продуктов, которая позволяет нашим клиентам выбрать максимально удобные и выгодные программы ипотечного кредитования. Наши клиенты имеют возможность приобретения объектов недвижимости в кредит и на вторичном, и на первичном рынках. Объекты долевого строительства можно приобретать даже на минимальном этапе этажности объекта, а со степенью этажности дома более 40 % — без дополнительного обеспечения.
Одним из преимуществ ВТБ 24 является возможность предоставления ипотечных кредитов на приобретение жилой недвижимости различным категориям заёмщиков. В том числе индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса.

Начиная с 2010 года наш банк активно развивает и дополняет линейку ипотечных кредитов. В июне 2010 г. банком была запущена программа «Ипотека с государственной поддержкой», которая вызвала большой интерес по всей стране, в т. ч. и в Красноярском крае. Она предлагается клиентам в рамках сотрудничества ВТБ 24 и Внешэкономбанка в реализации Программы инвестиций ВЭБ в проекты строительства доступного жилья и ипотеку в 2010-2012 гг. Процентная ставка по ипотечным кредитам в рамках этой программы является достаточно низкой (11 % на жильё с оформленным правом собственности) и не меняется в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса. Кроме того, условиями программы предусмотрена выдача кредитов без каких-либо комиссий.

Эдуард Митюков, заместитель председателя Восточно-Сибирского банка Сбербанка России: Сбербанк России постоянно работает над совершенствованием своих продуктов, их доступностью и повышением качества обслуживания. Сегодня в банке процентные ставки по кредитам — одни из самых низких. Кроме того, мы делаем особые предложения для клиентов в рамках специальных акций. Также в этом году мы дважды снижали ставки по потребительским кредитам и улучшали условия кредитования.
В рамках реализации жилищных программ Сбербанк применяет новые формы работы с клиентами. Совместно с ведущими застройщиками этим летом мы организовали автобусные туры по строительным объектам, и многие наши заёмщики выбрали для себя подходящий вариант жилья. А в августе впервые в Красноярске прошёл фестиваль кредитов «Навстречу мечте», в котором участвовали около трёх тысяч красноярцев. Они смогли ознакомиться с предложениями и Сбербанка, и наших партнёров: застройщиков, риэлторов и т.д.
Такими акциями мы расширяем круг заёмщиков, помогая им осуществить мечту о собственной квартире, крупных покупках.

— Практикуете ли вы индивидуальный подход к клиенту, корректируя (в качестве исключения) условия кредитования? Насколько при индивидуальном подходе вы готовы идти навстречу своему клиенту?

Эдуард Митюков: Мы вообще в этом году изменили подходы к кредитованию частных клиентов по всем программам. Процентная ставка теперь устанавливается индивидуально по каждому заёмщику исходя из его персональных данных, кредитной истории и параметров кредитного продукта.

Тамара Гринченко: Для наших корпоративных клиентов и добросовестных заёмщиков мы разрабатываем индивидуальные условия кредитования, предлагая им кредитные продукты с более низкими процентными ставками.

Жанна Романова: В Райффайзенбанке существует дифференциация процентных ставок в зависимости от объёма финансирования, типа подтверждения дохода. Специальные условия банк также предоставляет для зарплатных клиентов и клиентов-партнёров банка. У нас существует широкая линейка предложений для клиентов. Периодически проводятся акции, например: снижение процентной ставки для сотрудников корпоративных клиентов, а также тех, кто получает заработную плату на счета в Райффайзенбанке.

Ольга Тибанова: Условия ипотечного кредитования ВТБ 24 являются достаточно гибкими. Наши клиенты всегда могут рассчитывать на индивидуальный подход в решении нестандартных ситуаций. В нашем банке проходит ряд сделок с индивидуальными условиями, где одна из сторон сделки купли-продажи (продавец) выступает по доверенности; приобретаемый объект недвижимости содержит элементы перепланировки; заёмщиком выступает нерезидент; на момент оформления ипотечного кредита заёмщик может иметь временную регистрацию либо вообще не иметь постоянной регистрации.

— Какими новинками — уникальными кредитными продуктами вы можете гордиться?

Ольга Тибанова: ВТБ 24 предлагает своим клиентам абсолютно новую и уникальную для рынка программу «Победа над формальностями». Теперь в максимально упрощённом порядке можно получить ипотечные кредиты на покупку объектов вторичного и первичного рынков. В рамках программы клиенты имеют исключительную возможность сэкономить своё время и получить решение по ипотечному кредиту всего за один день при наличии первоначального взноса от 50 % от стоимости объекта. Достаточно предъявить два обязательных документа: паспорт РФ и любой второй документ, подтверждающий личность.

До конца года Красноярск участвует в «пилотном» проекте ВТБ 24, цель которого — достижение 20 % доли на рынке ипотечного кредитования в крае. То есть каждый пятый ипотечный кредит, выданный в городе, будет выдан нашим банком. В рамках проекта ВТБ 24 отменяет комиссию за выдачу кредита и запускает специальную программу рефинансирования. Жители края могут взять ипотечный кредит по ставке ниже действующей на 0,8 % годовых в рублях.
ВТБ 24 одним из первых на ипотечном рынке (в марте 2011 года) запустил программу «Ипотека плюс материнский капитал», в рамках которой молодые семьи, имеющие право на получение материнского капитала, могут использовать его в качестве первоначального взноса.

Жанна Романова: Райффайзенбанк предлагает широкий выбор ипотечных программ, по которым можно приобрести жильё на этапе инвестирования строительства, на вторичном рынке, оформить кредит под залог имеющейся квартиры. С помощью нашего банке возможны, в частности: покупка квартиры, таунхауса, жилого дома на вторичном рынке, квартиры на первичном рынке, недвижимости под залог своей квартиры, под низкий первоначальный взнос: от 15 %. Максимальная сумма кредита — 26 млн рублей (свыше рассматривается индивидуально). Возможно погашение кредита через Интернет, круглосуточные банкоматы или любое отделение банка, дистанционный контроль за своим счётом через Интернет.

Эдуард Митюков: Недавно у нас появился интересный продукт: «Потребительский кредит под залог недвижимости», который предоставляется на уникальных условиях: любые потребительские цели на значительную сумму на достаточно длительный срок. На днях мы приступили к реализации кредита «Ипотека плюс материнский капитал» на базе жилищной программы «Приобретение готового жилья». Возможность использования средств материнского капитала в качестве части первоначального взноса позволит увеличить максимальный размер кредита. Думаем, новый продукт будет пользоваться спросом. Также предлагаем жилищные кредиты «Загородная недвижимость» и «Гараж».

Тамара Гринченко: Росбанк имеет уникальную Межрегиональную программу кредитования, позволяющую подать заявку в городе, где вы проживаете, а квартиру приобрести в любом городе России, где имеется офис Росбанка. Например, сейчас пользуются спросом дома на берегу Чёрного моря.

Сергей Ефремов: Преимущество ипотечных программ «АК БАРС» Банка — ориентация на широкий круг клиентов и возможность приобретения различных видов жилой и коммерческой недвижимости. Особенно интересны специальные социальные продукты «АК БАРС» Банка для поддержки семей, имеющих детей. Эти продукты позволяют привлечь в качестве заёмщиков тех клиентов, которые потенциально не имеют возможности пользоваться рыночными ипотечными программами. В сложной экономической ситуации вопрос кредитования таких клиентов является наиболее острым, решает социальную проблему: обеспечение жильём нуждающихся и малообеспеченных граждан. Кроме того, банк участвует в федеральных программах ОАО «АИЖК» и реализует собственные ипотечные продукты.

На сегодняшний день банк предлагает новую программу ипотечного кредитования, ориентированную на клиентов, которые могли бы погасить ипотечный кредит или его часть за счёт средств материнского (семейного) капитала, подобрав наиболее удобный для себя вариант программы. Среди её отличительных особенностей — гибкий подход к оценке платёжеспособности клиента и многое другое, что делает программу привлекательной для заёмщиков и повышает доступность ипотечных кредитов.
По последним оценкам, материнский капитал остаётся одной из самых эффективных мер государственной поддержки молодых семей, имеющих детей. Самое популярное направление использования маткапитала у россиян — погашение жилищных кредитов и займов. Очень важно, что использовать его в счёт погашения ипотечного кредита можно теперь вне зависимости от возраста второго ребёнка и даты получения кредита. Получив сертификат, можно сразу же воспользоваться им для решения жилищных проблем. В законе не предусмотрены ограничения по количеству кредитов и займов, на оплату которых можно направить средства материнского капитала, главное, чтобы они были строго направлены на улучшение жилищных условий.

— Взаимодействуете ли вы с агентствами недвижимости, выгодно ли такое сотрудничество для заёмщика?

Эдуард Митюков: Да, Сбербанк взаимодействует с агентствами недвижимости. Выбор и покупка квартиры — дело непростое и требует времени и знаний. На этом этапе ипотечные брокеры и консультанты партнёров банка могут оказать желающим квалифицированную помощь. Сбор необходимых документов для подачи заявки в банк, подбор интересной жилищной программы, поиск объекта недвижимости, составление пакета документов для регистрационного органа — это информационная поддержка, на которую может рассчитывать клиент, обратившись к специалистам в этой сфере. На текущий момент Красноярское городское отделение № 161 Сбербанка России взаимодействует с более чем двумястами агентствами недвижимости и ипотечными брокерами, прошедшими аккредитацию и подтвердившими свой профессиональный уровень.

Тамара Гринченко: Росбанк активно сотрудничает с агентствами недвижимости, которые являются стратегическими партнёрами банка, при обращении в них клиент получает скидки в виде сниженной процентной ставки и комиссии за выдачу ипотечного кредита. Мы открыты для сотрудничества со всеми агентствами недвижимости, активно работающими на рынке.

Жанна Романова: Райффайзенбанк всегда уделял внимание работе с партнёрами в сфере ипотечного кредитования, а полгода назад стал активно развивать это направление, разработав программы лояльности и преференций для партнёров. Сегодня жильё редко продаётся физическими лицами без посредников, большая часть объектов реализуется через риэлторов и брокеров. Банки, налаживая взаимоотношения с агентами, получают дополнительный канал привлечения клиентов. После общения с ипотечным брокером потенциальные клиенты приходят уже подготовленными: многие вопросы сняты, выбран объект для приобретения. Кредитный брокер ориентирует клиента в широком спектре кредитных предложений и способен подобрать самое интересное. Деловое общение с такими клиентами становится более продуктивным. Хороший брокер — тот, который, зная многообразие ипотечных продуктов от разных банков, может предложить клиенту самые оптимальные условия. Часто выгодность для заёмщика ставится в прямую зависимость от компетентности, осведомленности и расторопности агента. Успеху способствуют специальные условия, новые возможности, которые открываются перед агентом после сертификации. Райффайзенбанк всегда высоко ценил сотрудничество с партнёрами и готов рассматривать и организовывать любые мероприятия, направленные на укрепление взаимоотношений.

Ольга Тибанова: ВТБ 24 взаимодействует со многими крупными агентствами недвижимости Красноярска, и такое сотрудничество весьма эффективно. Агентства недвижимости, предоставляя заявки на оформление ипотечного кредита, могут предложить своим клиентам ряд преференций от банка: сокращённые сроки рассмотрения заявок, дисконт к процентной ставке до 1 %, отсутствие комиссии за выдачу кредита. Нашему банку выгодно партнёрство с агентствами недвижимости: заявки, предоставленные ими, отличаются более качественным пакетом документов, а сроки вывода клиента на сделку значительно сокращаются, так как агентства недвижимости заинтересованы максимально оперативно обеспечить клиента подходящим объектом недвижимости.

— Что вы предпринимаете для того, чтобы банковская услуга была для вашего клиента максимально удобной?

Тамара Гринченко, директор Восточно-Сибирского филиала Росбанка: Обратившись за ипотечным кредитом в Росбанк, клиент получает широкий спектр банковских услуг: персонального менеджера, сопровождающего клиента до момента сделки, быстрое рассмотрение заявки, возможность осуществлять платежи по кредитам в любом удобном для клиента отделении банка, а также через банкоматы с функцией приёма денег.
Эдуард Митюков: Мы так усовершенствовали свои технологии, что сегодня решения о выдаче потребительского и автокредита принимается максимум в течение двух рабочих дней. Заявки клиентов — участников зарплатных проектов и вовсе рассматриваются в течение двух часов! По ипотеке в Красноярске решение о выдаче жилищных кредитов принимается за три рабочих дня. Мы работаем над тем, чтобы в такой же максимально короткий срок заявки рассматривались и в остальных отделениях Сбербанка на территории Красноярского края, Хакасии и Тывы. Положительное решение по жилищному кредиту действует до 120 дней.

Ещё одно наше новшество: мы предварительно одобрили получение потребительского кредита 25 тысячам наших клиентов, которым их финансовое состояние позволяет взять кредит. Это означает, что если у человека есть потребность в заёмных средствах, то он может прийти в офис только с паспортом и, назвав ИНН, который ему будет сообщён банком, быстро оформить кредит, минуя процедуру рассмотрения кредитной заявки.
Мы ценим время наших клиентов. И сегодня предоставляем бесплатную услугу «Банк на работе». Теперь получить консультацию по кредитованию и подать заявку на кредит можно прямо у себя на работе: наш специалист сам к вам придет. Подать заявку на кредит можно и через наши банкоматы и платёжные терминалы.

Жанна Романова: Сегодня корпоративные клиенты банка имеют возможность подавать заявки на ипотечный кредит в сканированном виде. Это значительно экономит время клиента при подаче заявки на кредит. Новый порядок подачи заявок на ипотечное кредитование позволяет сократить время рассмотрения возможности кредитования и сделать процесс получения ипотечного кредита ещё более комфортным.
Для партнёров Райффайзенбанк увеличил преференции, которыми может воспользоваться клиент, обратившийся к ипотечному брокеру. В течение 2011 года увеличены скидки по ставке — от 0,25 до 0,75 %. Это позволяет клиенту, обратившемуся к партнёру — ипотечному брокеру, получить льготную процентную ставку по кредиту.

— Каковы, на ваш взгляд, пути развития рынка банковского кредитования в ближайшем будущем? В более отдалённой перспективе?

Тамара Гринченко: На наш взгляд, ипотечное кредитования в России будет развиваться, предлагая всё более выгодные условия для клиентов. Рынок ещё далек от насыщения.

Жанна Романова: Не будем забывать — развитие ипотечного рынка зависит от своевременности и эффективности принятых мер государственной поддержки, от состояния экономики и восстановления спроса и предложения на рынке недвижимости. Текущая ситуация схожа с непростым предкризисным положением 2008 года на фондовых рынках. Это вынуждает банки платить за привлечение ресурсов для выдачи кредитов физических лицам более высокую стоимость, а значит, увеличивать процентные ставки по кредитным программам. В связи с этим Райффайзенбанк принял решение увеличить процентные ставки по кредитам. Сокращения объёмов бизнеса по ипотеке не ожидается, предложения по ипотеке по-прежнему остаются одними из самых интересных и удобных для клиентов.

Рост процентных ставок по ипотечным кредитам прежде всего связан с ростом ставок на рублёвом денежном рынке. А так как последний обусловлен объективными рыночными факторами, то вероятность повышения ставок другими ипотечными игроками нельзя исключить.
За последние два года ипотечные банки стали подходить к оценке клиентов более взвешенно и обдуманно. Предпочтение отдаётся клиентам со стабильным заработком, хорошей кредитной историей и достаточной суммой накоплений.
Кроме того, сегодня сильно снизился процент клиентов, приобретающих недвижимость в инвестиционных целях, в основном её покупают для решения квартирного вопроса, а следовательно, и заинтересованность в своевременном выполнении своих обязательств высокая.

Эдуард Митюков: В сегменте розничного кредитования реализация отложенного спроса на бытовые товары длительного пользования, обеспечившая в 2011 году ускорение темпов роста кредитования, будет постепенно сокращаться, но благодаря стабилизации темпов роста реальных доходов населения снижения темпов кредитования в 2012 году не ожидается.
Дальнейшее развитие рынка кредитования частных клиентов будет осуществляться по следующим направлениям: улучшение качества кредитных продуктов за счёт внедрения новых кредитных продуктов, сокращения пакета требуемых документов и количества визитов заёмщика в банк, создания системы эффективного управления ценовыми параметрами кредитных продуктов; повышение доступности кредитных продуктов путём предложения предодобренных кредитных продуктов через альтернативные каналы продаж (интернет-банкинг, устройства самообслуживания и т.д.); обеспечение высокого качества сервиса, внедрение новых стандартов обслуживания.

— Как вы видите лидерство на рынке банковского кредитования?

Эдуард Митюков: Невысокий уровень процентной маржи станет в 2012 году существенным ограничивающим фактором ценовой конкуренции. Особенно актуальным будет повышение эффективности деятельности и производительности труда, улучшение качества сервиса, предложение клиентам новых кредитных продуктов.

Тамара Гринченко: Росбанк входит в группу лидеров ипотечного кредитования и в ближайшее время планирует увеличить свою долю присутствия на рынке.

Жанна Романова: Если говорить о развитии ипотечного рынка, он одинаково зависит от эффективных мер, принятых государством, состояния экономики, восстановления спроса и предложения на рынке недвижимости. Платежеспособность потенциальных клиентов в первую очередь определяет перспективы развития рынка ипотечного кредитования. На объём ипотечного кредитования влияет и спрос населения на недвижимость, что выражается в потребности обращаться за ипотечными кредитами
Большинство банков предлагают похожие условия. Лидерство на рынке банковского кредитования можно развивать в двух направлениях. Во-первых, это скорость и качество обслуживания, во-вторых — введение дополнительных опций в рамках тех или иных акций, проводимых для привлечения клиентов.
Сергей Ефремов: В заключение хочется сказать о главном: с помощью ипотечных кредитов у наших клиентов есть возможность в короткий срок осуществить свою главную мечту о доме. А значит, ипотека — это не только долговые обязательства, но ещё и вклад в будущее. В благополучную жизнь и счастье!