В конце декабря 2004 года Госдумой был принят и с 1 июня 2005 года вступит в силу Федеральный закон «О кредитных историях». Он призван создать условия для формирования, обработки и хранения так называемых кредитных историй — информации, которая отражает своевременность выполнения заемщиками обязательств по кредитным договорам. Закон также призван повысить защищенность кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков.

Мировой опыт показывает, что в большинстве стран мира различные категории кредиторов (банки, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании и т. д.) используют кредитные истории для обмена информацией о платежеспособности и добросовестности своих клиентов. Это очень важно, потому что сами кредиторы обычно не в состоянии адекватно оценить риски проектов, под которые хочет взять ссуду заемщик, а также контролировать его действия после получения займа. Следствием становится снижение объемов кредитов и установление одинаковых для всех высоких процентных ставок.

Появление кредитных историй во многом решает эти проблемы. В частности:

1. Повышается уровень осведомленности кредиторов о потенциальных заемщиках, и появляется возможность более точно прогнозировать вероятность возврата ссуды.
2. Уменьшается плата за поиск информации, что ведет к установлению более низких процентных ставок по кредиту.
3. Формируется эффективный дисциплинирующий механизм для заемщиков: каждый знает, что в случае невыполнения обязательств его репутация в глазах потенциальных кредиторов может рухнуть, либо «отрезая» его от заемных средств вообще, либо делая их намного дороже.

Все эти факторы обычно способствуют снижению кредитных рисков и повышению эффективности работы кредитной системы. Но так ли будет в нашей стране? Ведь даже самые замечательные законы у нас умеют реализовать на практике так, что диву даешься.

Педантам к сведению

Для начала следует определиться с некоторыми основными понятиями.

Кредитная история — информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, которая оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Кредитный отчет — документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих на это право.

Пользователь кредитной истории — индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившее согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа.

Субъект кредитной истории — юридическое или физическое лицо, которое является заемщиком и в отношении которого формируется кредитная история.

Источник формирования кредитной истории — организация, являющаяся заимодавцем и предоставляющая в бюро информацию, входящую в состав кредитной истории.

Центральный каталог кредитных историй — структурное подразделение Банка России, которое ведет базу данных, содержащую информацию об отдельных бюро кредитных историй. Центральный каталог должен обеспечивать взаимодействие между отдельными бюро и осуществлять временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных) бюро кредитных историй.

Информацию о заемщике разложат по полочкам

Кредитная история, согласно закону, будет состоять из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой).

В титульной части будет содержаться информация о паспортных данных заемщика, ИНН и обязательном пенсионном страховании; в титульной части кредитной истории юридического лица — название и полные реквизиты (адрес, номер государственной регистрации, ИНН, код ОКПО и т. д.) заемщика.

Основная часть кредитной истории физического лица будет включать сведения об обязательствах заемщика: сумме обязательств, сроках и условиях их исполнения, характере погашения задолженности, наличии судебных споров по договору займа и иная информация, официально полученная из государственных органов. В основной части кредитной истории юридического лица будет зафиксирована информация об обязательствах заемщика и характере их исполнения, о процедурах банкротства, фактах рассмотрения споров арбитражным судом и т. д.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории как физического, так и юридического лица должны содержаться данные об источниках формирования кредитной истории и ее пользователях.

Организации-источники формирования кредитных историй станут предоставлять в бюро все необходимые сведения на основании договоров об оказании информационных услуг (одновременно такие договоры можно иметь с несколькими бюро). При этом информация может предоставляться только с согласия заемщика.

Бюро кредитных историй выдают информацию по запросам как пользователей, так и субъектов кредитных историй, если последние захотят ознакомиться с тем, что о них написано (один раз в год это можно будет сделать безвозмездно, за плату — любое количество раз). При этом за субъектом кредитной истории оставлено право оспорить имеющуюся о нем информацию.

Основная часть кредитной истории выдается пользователю кредитной истории только по письменному разрешению субъекта этой истории, а дополнительная (закрытая) — только субъекту кредитной истории или судье по уголовному делу, которое находится в производстве.

Бюро кредитных историй обеспечивают хранение кредитных историй в течение 15 лет со дня последнего изменения сведений об обязательствах заемщика. Предусмотрена ответственность работников бюро кредитных историй за неправомерное разглашение и незаконное использование получаемой информации.

Бюро кредитных историй обяжут иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации, а надзор за их деятельностью станет осуществлять уполномоченный на это государственный орган.

Закон что дышло...

Никто не собирается отрицать тот факт, что кредитные истории и кредитные бюро — очень важные нововведения. Но, во-первых, будет ли работать в российских условиях создаваемая правовая конструкция? Во-вторых, будет ли действительно добровольным предоставление информации? Хотя в законе и указано, что «источник формирования кредитной истории представляет информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным образом документально зафиксированного согласия заемщика», но не получится ли так, что без такого «согласия» кредит (например, в том же Сбербанке) вообще выдаваться не будет?

В-третьих, хотя в законе и говорится об ответственности должностных лиц за «неправомерное разглашение и незаконное использование информации», какие есть гарантии, что этого не произойдет? И почему закон подстраховывается, утверждая, что предоставление информации о кредитных историях «не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны»? Как это согласуется с законодательными ограничениями по сбору и распространению информации, гарантирующей тайну операций клиентов, сведений о счетах и вкладах?

Предположим, заемщик согласен открыть свою кредитную историю, но где гарантия, что информация в кредитном отчете окажется достоверной? Ведь не редки случаи, когда, например, у автовладельца возникает множество проблем из-за того, что его машина ошибочно значится в угоне или в номере ее двигателя по вине безответственного сотрудника ГИБДД перепутана какая-нибудь цифра. Или, например, когда туриста не выпускают из страны потому, что его загранпаспорт значится в числе утерянных. Как правило, решение этих «недоразумений» требует определенных затрат.

Перечень вопросов, связанных с гарантиями сохранности конфиденциальных сведений, можно продолжить и дальше. Так, например, в связи с тем, что в России до сих пор нет реальных механизмов защиты информации, всех потенциальных субъектов кредитных историй не может не волновать, не появятся ли где-нибудь на «Горбушке» диски с кредитными историями, как это уже произошло с базами ГИБДД, крупных телефонных операторов и прочими информационными массивами?

Идея создания бюро кредитных историй при общей позитивности в определенной степени противоречит принципу невмешательства в частную жизнь граждан. Поэтому риск возникновения в процессе реализации закона отрицательных моментов способны «перевесить» только серьезные положительные факторы, причем положительные не только для стремящихся все контролировать государства или коммерческих банков, но и для общества в целом. Этими факторами могут стать снижение процентных ставок по кредитам, увеличение сроков и объемов кредитования, смягчение требований к потенциальным заемщикам.

Конечно, оценить последствия введения закона о кредитных историях в полной мере можно будет только некоторое время спустя. Уверения правительства и депутатов в том, что «хотели, как лучше», мы много раз слышали. Очень обидно через пару лет в очередной раз убедиться, что и продолжение этой фразы осталось неизменным.

Елена Панова, директор центра ипотечных программ компании «МИЭЛЬ-Недвижимость»:

Со вступлением в силу Федерального закона «О кредитных историях» риски банков действительно могут снизиться. Кроме того, сократится срок принятия решения о выдаче кредита заемщикам, имеющим хорошую репутацию: банк будет тратить меньше времени на проверку платежеспособности клиента.

Но новый закон вряд ли поможет реальному снижению процентных ставок. Размер процентных ставок по ипотечным кредитам напрямую зависит лишь от того, на каких условиях банки привлекают эти средства. Сейчас большинство финансово-кредитных учреждений берут денежные средства под 5%, кредиты выдаются под 10-15% годовых, иначе банку становится невыгодно работать. В ближайшее время ситуация в финансовом секторе существенно не изменится.

Впрочем, банкам сегодня нет необходимости снижать процентные ставки по кредитам: нынешние ипотечные программы пользуются большой популярностью, а условия получения кредита вполне устраивают клиентов.

Сергей Нечаев, газета »М2»