Когда вы планируете брать ипотеку, следует иметь в виду, что банк может отказать, если его не устроит кредитная история потенциального заёмщика. Ипотека с плохой кредитной историей, как правило, невозможна, а если и возможна, то на очень невыгодных условиях – её предоставит далеко не каждый банк, и придётся соглашаться на завышенные проценты. Подобная ситуация существует не только в нашей стране – ипотека за границей также не обходится без проверки истории заемщика.

Береги честь смолоду
 
Кредитная история создаётся с момента первого обращения заёмщика в банк за кредитом и постоянно дополняется новыми сведениями о заёмщике, характеризующими исполнение взятых им кредитных обязательств. Находится она в бюро кредитных историй (БКИ) – организациях, уполномоченных работать с кредитными историями граждан. По закону все банки должны подавать информацию в БКИ с согласия заёмщика (документально оформленного); также они имеют право запросить в БКИ сведения о заёмщике.

В кредитной истории нет никаких личных сведений о заёмщике и его имуществе, доступ к ней возможен только с согласия самого клиента. Она хранится в БКИ 15 лет с даты внесения последних сведений, затем аннулируется.

Попытка получить ипотеку с плохой кредитной историей может обернуться напрасно потраченным временем и нервами – банки обычно отказывают таким заёмщикам без объяснения причин. Поэтому для того, чтобы правильно взять ипотеку, заранее следует проверить, нет ли «тёмных пятен» в вашей кредитной биографии. Зачастую такие факты всплывают неожиданно – например, давно забытый просроченный платёж по потребительскому кредиту, копеечный долг в несколько рублей, оставшийся непогашенным.

Иногда кредитная история бывает подпорчена не по вашей вине – например, выступив поручителем по кредиту родственника или друга, можно столкнуться с тем, что он не выплатит кредит, и банк обратит взыскание долга на вас. Как следствие, в вашу кредитную историю будет занесён этот кредит с просрочками, пенями и т.п., что добавит проблем в будущем, если вы сами решите обратиться за ипотекой.
 
Переписать историю
 
Чтобы получить сведения о собственной кредитной истории, следует отправить в ЦККИ запрос и уточнить, в каком БКИ она хранится, а затем обратиться в данное БКИ с заявлением о предоставлении информации. Самый быстрый способ послать запрос в ЦККИ – на web-сайте Банка России. При формировании запроса нужен код субъекта кредитной истории – он бывает указан в кредитном договоре или в приложении к нему. Если вы не располагаете этим кодом – необходимо обратиться в банк или в БКИ с паспортом и отправить запрос через них.

В БКИ можно пойти лично с паспортом; также запрос можно отправить по почте (обязательно заверить у нотариуса) или телеграммой (это позволит обойтись без нотариуса), приложив в случае необходимости квитанцию об оплате. Раз в год этот отчёт предоставляется бесплатно, а за отдельную плату – неограниченное число раз. Он направляется в 10-дневный срок по почте, либо предоставляется в электронном виде. Также кредитную историю можно запросить на web-сайтах уполномоченных агентств (эта услуга платная).
Ипотека с плохой кредитной историей одного из созаёмщиков или поручителей также доставит много проблем при получении, поэтому лучше проверить все сведения заранее.

Если запрос в БКИ дал неутешительный результат, не надо сразу впадать в панику – прежде всего, следует разобраться, нет ли ошибки. Если вы совершенно уверены в том, что ранее взятый кредит был погашен в полной мере и без просрочек – нужно подать заявление в БКИ о внесении в кредитную историю изменений. БКИ в течение месяца проверяет информацию путём направления соответствующих запросов в банк. Затем БКИ кредитную историю обновляет, или оставляет её без изменений и даёт клиенту мотивированный отказ. Можно обратиться в суд в случае отказа, если вы не согласны с результатами проверки БКИ.
Если ошибки нет, то шансы получить ипотеку с плохой кредитной историей минимальны.
 
Стоит ли оно того?!
 
Сейчас многие фирмы предлагают свои услуги по исправлению кредитной истории за определённую плату. Это противозаконно и не приведёт к желаемому результату – кредитную историю невозможно исправить, можно лишь дождаться истечения срока её хранения (15 лет). Можно попытаться взять небольшой кредит в одном из лояльных банков (например, под залог недвижимости) и выплатить его без просрочек – это сгладит предшествующую негативную кредитную историю.

Итак, о положительной истории лучше позаботиться заранее, не допуская просрочек платежей по кредиту. Если произошёл форс-мажор, следует сразу попросить банк об отсрочке или реструктуризации задолженности, что позволит заёмщику избежать «подмоченной» репутации в дальнейшем.
 
Если у вас плохая кредитная история, а ипотека крайне необходима — звоните. Наши ипотечные брокеры подскажут, как устранить «черное пятно» в личной карьере. Телефон: 243-04-45, Екатерина Майер.