—  Почему, на ваш взгляд, не падает спрос на ипотеку?

Екатерина Майер: По моим ощущениям, платежеспособность населения восстановилась, люди не боятся брать ипотеку. Известно, что многие хотят получить максимально возможную сумму  кредита. Люди расчитывают на подработку, помощь родственников или на другие ресурсы. Когда задаёшь клиенту вопрос о сумме кредитного договора, часто слышишь: посчитайте по максимуму, мы всё равно сможем платить! И таких случаев много.

В последнее время выбираемый клиентом срок выплаты сокращается — 5-10 лет максимум, чтобы побыстрее рассчитаться. Спрос не падает точно!

Людмила Коновалова: Более того, с предоставлением документов стало проще. Если сравнивать с периодом кризиса, банки сейчас рассматривают не только официальный доход (2НДФЛ), но и справки по форме банка, где работодатель подвержает получение указанного дохода работника.

— Что способствует принятию решения о необходимости взять ипотеку?

Людмила Коновалова: Закон определяет для заёмщика формальные возможности для получения ипотечного кредита. Почему бы ими не воспользоваться? Основными условиями выдачи кредита являются возраст заёмщика и наличие трудового стажа не менее 1 года. Работают на заёмщика также положительная кредитная история, наличие активов, сюда же можно отнести высшее образование, работу в крупной и авторитетной организации.

Екатерина Майер: Есть категории людей, для которых ипотека жизненно необходима: например, они живут в аренде, но хотят собственную квартиру. Или семья выросла и пришло время расширяться. Есть и клиенты, которые просто вкладывают деньги в жильё — на будущее. Бывают разные жизненные ситуации, например, разъезд  с родственниками. Люди используют имеющиеся возможности: например, обналичивают материнский капитал и гасят кредит.

— Стимулирет ли решение об ипотеке к развитию финансовой грамотности, ответственности?

Екатерина Майер: Кого-то — да. Такие клиенты стараются вникнуть в тонкости программы, узнать об ипотеке побольше. А для кого-то интересно только название банка. Иногда люди не знают даже процентной ставки, только сумму платежа в месяц. Считаю, что ответственность у людей всё равно развивается, ведь они знают, что каждый месяц должны производить платежи по кредиту. Мне не встречались такие клиенты, которые бы брали кредит под девизом: «Сейчас возьму, а там посмотрим».

— Можно ли назвать факторы, объединяющиее разных ипотечных заёмщиков?

Людмила Коновалова: Если раньше можно было сказать, что заёмщики — достаточно молодые люди (или семьи), то сейчас ипотечные кредиты берут уже зрелые люди, иногда ближе к пенсионному возрасту — как для себя, так и для своих детей. Объединить этих разных людей, по-моему, может только желание получить заветный кредит!
Что касается возраста, немногие банки кредитуют людей предпенсионного возраста, но такая возможность есть, и мне это кажется важным. С осторожностью банки относятся к представителям рискованных профессий, но разные варианты всё равно рассматривать можно. Такой критерий как доход очень важен, когда рассматривается запрошенная клиентом сумма. Успех зависит от адекватности желаний заёмщика при объявленном доходе. Чем выше этот доход, тем больше возможности.

Екатерина Майер: А мне кажется, всё-таки можно. Все заёмщики имеют подтверждённую документально платежеспособность, благоприятное кредитное досье, трудовую книжку, которая  демонстрирует личностную ответственность.
А вообще среди клиентов много и молодых людей, и людей в возрасте, есть семьи. Это люди самых разных профессий. Доходы у  заёмщиков тоже разные, как минимум, 40 тыс. руб. на семью. Таких клиентов, у которых кредит 15 — 20 тыс. руб. на семью, — единицы. В числе заёмщиков чаще всего встречаются госслужащие или работники крупных предприятий (здесь больше официальная зарплата, которую приветствует банк). Бюджетников среди заёмщиков, к сожалению, не так много.

— Расчитывают ли люди свою платежеспособность? Стало ли меньше просрочек и невозвратов?

Екатерина Майер: По моим ощущениям, клиенты с ответственностью расчитывают, потянут ли они желаемый кредит. Настрой у большинства при этом такой — будем делать выплаты больше и расчитываться быстрее. Многие надеются на материнский капитал, помощь родителей или работодателей. Банковские аналитики констатируют: просрочек стало меньше, хотя банки и не пугают клиентов санкциями. Мы видим результаты оттачивания механизма работы, выделения группы риска.
Людмила Коновалова: Можно получить достаточно большой кредит, но выплачивать его может оказаться сложным. Люди должны расчитывать, какую часть дохода они могут отдавать на погашение кредита. Как правило, это не половина дохода, а примерно одна треть. Но это средние значения. Некоторые люди живут в аренде и отдают половину зарплаты арендодателю. И они, конечно, с бОльшей радостью будут выплачивать кредит за купленную на ипотечные деньги квартиру. Когда сумма кредита корректируется ближе к сделке, клиенты просят посчитать: сколько же они будут платить ежемесячно? Ведь кредит — явление долгосрочное. На Западе кредиты берут на 50 лет. Многие же  российские заёмщики  стараются выплатить кредит побыстрее. Это наш менталитет: лучше напряжёмся, но быстрее заплатим.

— Чем помогает клиенту ипотечный консультант? От каких ошибок он уберегает клиента? Поможет ли, если есть трудности с погашением кредита?

Екатерина Майер: Ипотечный консультант помогает разобраться в многообразии банковских продуктов, выбрать самую интересную для клиента ипотечную программу (а для кого-то она может быть и единственно возможной!). Бывает, люди получают в банке решение, которое им на самом деле не очень подходит. Например, рекомендуется программа, которая подходит под определённые новостройки. А клиентам долевое не нужно, нужно готовое. В подобных случаях ипотечный консультант незаменим. Если у клиента есть трудности с погашением кредита, консультант поможет провести рефинансирование в другом банке, предложив более выгодную программу. Или продать квартиру и перекредитоваться по более интересной программе.
Людмила Коновалова: Мы объективно рассматриваем соотношение возможностей и желаний заёмщика, в зависимости от этого рекомендуем ему банк. Можно обращаться в один  банк, во второй, но получить по разным причинам отказ. Это может быть неофициальный доход, привлечение созаёмщиков (например, некоторые банки не рассматривают «гражданских» супругов), и мы видим варианты решений, которые можем предложить. Ипотечные консультанты сопровождают сделку, знают, какой банк какой размер дохода рассматривает. Изначально заёмщику НЕ БУДУТ предложены те варианты, по которым этот объект нельзя будет купить. Для клиента это существенная экономия средств: мы предлагаем варианты с меньшими процентными ставками, с меньшими комиссиями, с возможностью получения преференций, которые для компании есть у многих банков. Это не просто финансовая экономия, но и сама возможность получения кредита. Бывает, приходят заёмщики с полученным решением, например, не на ту программу, которую бы он хотел. Либо рассмотрено решение, но заёмщик хотел бы, чтобы в качестве первого взноса рассмотрели материнский капитал, а это программой не предусмотрено. Мы поможем перекредитоваться на более выгодных для клиента условиях.